最近几天大家都被“罗一笑”刷屏了。对整件事情，我们口袋育儿（微信：koudaiyuer）暂时不评论。但从深圳儿童医院公布的数据来看，深圳的医保还真是不错，治疗儿童白血病的费用，基本上85%都能报销。不过，讲真，别的城市医保就不一定有这么好！
而从另一个角度来说，没有保险，万一摊到啥事了，家长会一下抓瞎；有了保险，万一遇到不幸的事件，家长至少可以稍微有点回旋的余地。有保险，家长和孩子才能有尊严的生活！
这就是为什么我们口袋育儿（微信：koudaiyuer）多次发表相关文章、建立讨论群，和宝妈们分析如何购买儿童保险！我们认为，科学育儿就是为了让孩子和自己，活得更有尊严，活得更好！
今天我们再请到十余年保险行业经验的专业人士尚萌萌老师，她写的一份简明的儿童保险购买攻略！
《儿童保险怎么买？简明攻略！》
直接说主题。首先分析一下宝宝的风险问题
对于宝宝来说，最大的风险在于父母不在了
因此这个安全感和保障是父母给予的
是父母活着和健康的活着的是父母辈应该做到的
寿险和健康险是父母要考虑的险种，这不在今天的谈论范围之内
对于宝宝自身来说，主要的风险在于两个
疾病和意外
疾病也分大小，从门诊小病，到几天的住院，到一些比较大的病需要十几二十天住院的，再到重大疾病，所有的疾病分类都限于此
门诊
宝宝容易生病，门诊看病频次相当的高，但门诊阶段的花费其实是不多的，正常的家庭都可以承受，很多家长想给孩子买门诊保险无非也就是觉得可以经常使用，尤其是可以在私立医院里可以使用，但实际上因为赔付率居高不下，门诊保险一般是高端医疗险价格非常高，很少有便宜货，而高端医疗险的价格高到有可能一年全部自付都花不了那么多钱
所以门诊保险是没有必要的
小病住院
2岁以下的宝宝特别容易感冒发烧支气管炎就住院了，现在一进医院至少就是几千上万的花费，不管宝宝有没有社保，自付比例都是很高的，而这类的儿童住院对于普通家庭而言也是一笔不小的支出。单独买消费型的免赔额低的宝宝住院险价格也不便宜，怎么说价格也过千了，而重疾险里面的附加医疗险，看似只要几百将近一千，但保额相当的低，只有6000-10000左右，实用性并不高
所以选择含有住院医疗责任的儿童意外险是最好的选择
中、大病住院
现在骨折住个院都要几万块，阑尾炎没有两万也出不来，而这些都连中等严重的疾病都算不上，在重疾和小病之间，有大量的疾病在这个范围内，而这通常都是保障的盲点。去年以前，这类疾病都只能依靠20万左右的住院医疗险来解决，价格也在数千的级别，如果搭配着重疾保险买，成本并不低；而现在可以选择1万免赔额的百万级别医疗险，价格也只有几百块，可以完全覆盖这个阶段的风险
所以选择高免赔额的高额医疗保险
重大疾病
重疾保险虽然是确诊就给付，但是不论是哪家公司，对于重疾的界定都相当的严格，除了癌症之外，其他疾病一般都要满足保险合同所列明的条件，也就意味着，一部分的重疾虽然疾病的名字对了，但是不一定能很快拿到钱，所以这部分实际属于第3部分所说的保障范围内。真的到了重疾的界定标准，这时的花费相当的大，所以重疾保险是有着非常作用的意义的。对于孩子的重疾来说，用最少的钱买到最高的保障就是关键，根据家庭预算的不同，可以选择单次赔付或者多次赔付。但是市场上有很多鱼龙混杂的产品，都是用理财或人寿附加重疾来冒充重疾险，妈妈们一定要睁大眼睛看清楚，标准的重疾险什么附加险都不加都有很多的保险责任，而冒充的重疾险一般都要靠附加险来扩大自己的保障范围
所以建议保额至少50万的标准重疾险
意外
宝宝的意外重点并不在于意外身故，而是意外医疗，所以不必追求多高的身故保额，而是要把重点放在意外医疗的给付条件上，如果选择了含有住院医疗的意外险，那么这部分并不需要单独考虑
含有住院医疗的意外险可以覆盖意外风险保障
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组合一：预算2000元以下，适合保险总预算低于1万的家庭
意外+小病住院：含有住院保障5万的意外险，500元/年
大病住院：1万免赔额100万保额不限社保内外的医疗险，700元以下/年
重大疾病：3年期定期重疾，成年后含身故保障，保额50万，500元/年
组合二：预算5000元左右，适合保险总预算低于2万的家庭
意外+小病住院：含有住院保障5万的意外险，500元/年
大病住院：1万免赔额100万保额不限社保内外的医疗险，700元以下/年
重大疾病：终身重疾，单次赔付，保额50万，4000-5000元左右/年
组合三：预算8000元以下，适合保险总预算低于3万的家庭
意外+小病住院：含有住院保障5万的意外险，500元/年
大病住院：1万免赔额100万保额不限社保内外的医疗险，700元以下/年
重大疾病：终身重疾，多次赔付，保额50万，6000-7000元左右/年
组合四：预算10000元以下，适合保险总预算低于4万的家庭
意外+小病住院：含有住院保障5万的意外险，500元/年
大病住院：1万免赔额100万保额不限社保内外的医疗险，700元以下/年
重大疾病：境外终身重疾，多次赔付，保额增长型，保额80万人民币左右，8000-10000元左右/年
A未来要出国
如果小学或者初中阶段就要送出国，那么教育金保险基本没有用，绝大多数的教育金保险的回本期在10年左右，而十年左右就需要用到钱，完全没有发挥任何货币的时间价值，所以准备小时候就送孩子出国的，教育预算属于日常支出
如果大学期间出国，那么教育金有16-18年的储备时间，如果选择传统的教育金产品，十年回本，那么只有6-8年的时间价值，无法发挥最大效果，因此不建议购买带有教育金计划这几个字眼的保险产品
4年花费以现在的支出水平在100万以上，以孩子0岁为例，假设18岁上大学，那么以学费和生活费每年上涨5%来计算，18岁孩子出国至少需要240万，那么现在如果购买5年期的纯万能型理财保险，每年交费需要在30万左右
如果每年交3/5万的理财保险，那么将来只能补贴一些生活费，学费是远远不够的
B在国内读大学
国内读大学的开销相对较小，以现在的消费水平和学费为例，4年大概10万就可以读下来了，以孩子0岁为例，假设18岁上大学，那么以学费和生活费每年上涨5%来计算，18岁孩子读书4年至少需要24万，如果现在购买5年期的纯万能型理财保险，每年交费3万左右，这个预算并非保险预算，可以放在理财预算中。
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阅读原文 阅读 97152016-12-01